משכנתא למסורבים מיועדת לאנשים שקיבלו סירוב מהבנק, אך עדיין רוצים להגשים את חלום רכישת הדירה. סירוב אינו בהכרח סוף הדרך. במקרים רבים ניתן להבין מה גרם לדחייה, לשפר את אופן הצגת התיק, לבחון מסלולי מימון נוספים ולהגדיל את הסיכוי לקבלת אישור. בחוסן פיננסי אנו מלווים לקוחות בתיקים מורכבים, בודקים את כלל האפשרויות ופועלים למציאת פתרון המתאים למצבם הפיננסי.
קיבלתם סירוב למשכנתא?
אל תמהרו לוותר
קבלת סירוב מהבנק היא חוויה מתסכלת, במיוחד כאשר כבר מצאתם נכס או התחלתם להתקדם בתהליך הרכישה.
עם זאת, חשוב לדעת שסירוב מבנק אחד אינו אומר שלא תוכלו לקבל משכנתא כלל. לכל גוף מממן יש מדיניות שונה, קריטריונים שונים ודרך שונה להערכת הסיכון.
במקרים רבים, לאחר בחינה מקצועית של התיק, ניתן לזהות את הסיבה לסירוב ולבנות אסטרטגיה שתגדיל את סיכויי ההצלחה בפנייה הבאה.
במקום להגיש בקשות נוספות באופן עצמאי ולצבור סירובים נוספים, מומלץ לעצור, לבדוק את הנתונים ולהבין מהו המסלול הנכון עבורכם.
למה הבנק מסרב לאשר משכנתא?
הבנק בוחן מגוון רחב של נתונים לפני אישור המשכנתא. המטרה שלו היא להעריך את רמת הסיכון ולוודא שתוכלו לעמוד בהחזרים לאורך השנים.
הסיבות הנפוצות לסירוב הן:
| סיבת הסירוב | האם ניתן לטפל בכך? |
|---|---|
| דירוג אשראי נמוך (BDI) | ✔ לעיתים ניתן לשפר או להציג תמונה עדכנית יותר |
| התחייבויות חודשיות גבוהות | ✔ באמצעות תכנון פיננסי נכון |
| הון עצמי נמוך | ✔ בהתאם לנתוני העסקה |
| הכנסה שאינה יציבה | ✔ באמצעות הצגת מסמכים מתאימים |
| בעיה בנכס או בשמאות | ✔ בהתאם למקרה |
| סירוב קודם מבנק אחר | ✔ לאחר בדיקה מקצועית |
חשוב להבין שכל תיק נבחן לגופו. גם אם קיבלתם סירוב בעבר, ייתכן שהיום קיימות אפשרויות שלא היו זמינות באותו הזמן. במקרים שבהם הסירוב קשור להליך חדלות פירעון שהסתיים או להפטר שהתקבל, ניתן לבדוק גם אפשרות של משכנתא לפושטי רגל, בהתאם להתנהלות הכלכלית הנוכחית, להכנסות וליכולת ההחזר.
איך ניתן לשפר את סיכויי האישור?
לאחר קבלת סירוב, הצעד החשוב ביותר הוא להבין מה הוביל אליו. במסגרת בדיקת התיק ניתן לבחון:
- דירוג האשראי.
- גובה ההכנסות.
- ההתחייבויות הקיימות.
- ההון העצמי.
- אחוז המימון המבוקש.
- סוג הנכס.
- המסמכים שהוגשו לבנק.
לעיתים מספיק לבצע שינוי קטן, כמו סגירת הלוואה, צירוף לווה נוסף או בחירת מסלול מימון אחר, כדי לשנות את התוצאה.
במקרים שבהם ההתחייבויות החודשיות גבוהות, ניתן לבחון גם מחזור הלוואה קיימת או שינוי של מבנה ההחזרים. מהלך כזה עשוי לשפר את היחס בין ההכנסה להתחייבויות ולהציג תמונה פיננסית מאוזנת יותר לקראת הגשת בקשה חדשה.
האם כל סירוב אומר שלא ניתן לקבל משכנתא?
ממש לא. לקוחות רבים שפונים אלינו לאחר סירוב מגלים שקיימות אפשרויות נוספות שלא הכירו.
לעיתים מדובר בשינוי במסלול המשכנתא.
לעיתים בבחירת גוף מימון אחר. במקרים שבהם כבר קיים נכס בבעלות הלקוח או בבעלות קרוב משפחה שמוכן לשעבד אותו, ניתן לבחון גם משכנתא כנגד נכס. אפשרות זו עשויה להתאים כאשר המימון אינו מבוסס רק על רכישת הנכס החדש, אך היא מחייבת בדיקה של שווי הנכס, ההתחייבויות הרשומות עליו ויכולת ההחזר.
ובמקרים אחרים, בשיפור נקודתי של הנתונים לפני הגשת בקשה חדשה. לכן חשוב שלא להסיק מסקנות רק על סמך תשובה של בנק אחד.
טעויות שכדאי להימנע מהן
לאחר סירוב, רבים פועלים מתוך לחץ ומנסים "לירות לכל הכיוונים". דווקא בשלב הזה חשוב להימנע מהטעויות הבאות:
- הגשת בקשות למספר בנקים במקביל.
- נטילת הלוואות נוספות ללא תכנון.
- הסתרת מידע פיננסי.
- חתימה על עסקת רכישה לפני קבלת אישור עקרוני.
- הסתמכות על הערכות לא מקצועיות.
תכנון נכון בתחילת הדרך עשוי לחסוך זמן, כסף ועוגמת נפש.
מחשבון בדיקת זכאות למשכנתא למסורבים
רוצים להבין האם קיימת אפשרות לקבל משכנתא למרות הסירוב?
השתמשו במחשבון בדיקת הזכאות וקבלו הערכה ראשונית בהתאם לנתונים שלכם.
ענו על מספר שאלות וקבלו הערכה ראשונית. החישוב אינו מחליף ייעוץ מקצועי.
בדקו את האפשרויות שלכם לפני שאתם מוותרים
סירוב למשכנתא אינו חייב לעצור אתכם בדרך לרכישת הדירה.
בדיקה מקצועית יכולה לעזור להבין מה גרם לסירוב, אילו פתרונות קיימים ומהם הצעדים שכדאי לבצע לפני שמגישים בקשה נוספת.
השאירו פרטים ונשמח לבדוק את התיק שלכם, להסביר את האפשרויות הקיימות וללוות אתכם לאורך כל הדרך.
האם אפשר לקבל משכנתא אחרי סירוב מהבנק?
כן. במקרים רבים ניתן לבחון מחדש את התיק, לשפר את הנתונים או לפנות לגוף מימון אחר.
האם BDI שלילי מונע קבלת משכנתא?
לא בהכרח. דירוג האשראי הוא רק אחד מהפרמטרים שנבדקים.
האם כדאי לפנות מיד לבנק אחר?
ברוב המקרים עדיף לבצע קודם בדיקה מקצועית כדי להבין מה גרם לסירוב.
האם ניתן לקבל משכנתא לעצמאים?
כן. גם עצמאים יכולים לקבל משכנתא, אך חשוב להציג את ההכנסות בצורה נכונה.
כמה זמן נמשך התהליך?
משך התהליך משתנה בהתאם למורכבות התיק ולגוף המממן.
האם קיימים פתרונות גם מחוץ לבנקים?
כן. במקרים מסוימים ניתן לבחון גם אפשרויות מימון חוץ־בנקאיות, בהתאם לנתונים האישיים.
