מסורבי בנקים הם אנשים אשר מסיבות שונות אינם יכולים לקבל שירותים פיננסיים סטנדרטיים מהבנקים, ובכלל זה הלוואות ומשכנתאות. למרות זאת, קיימות דרכים להתמודד עם האתגרים הללו ולמצוא פתרונות משכנתא למסורבי בנקים שיאפשרו להם לממש את חלום הדירה.
האתגר העיקרי עבור מסורבי בנקים הוא הקושי לקבל הלוואה מבנקים מסחריים. הבנקים בודקים את יכולת ההחזר של הלקוח, ההיסטוריה הפיננסית שלו ודירוג האשראי. כאשר אחד מהפרמטרים הללו אינו עומד בסטנדרטים הנדרשים, הבנק עלול לסרב להעניק הלוואה.
עבור מסורבי בנקים, הדבר יוצר מצב של חוסר אופציות פיננסיות מסורתיות לרכישת דירה. מעבר לכך, מסורבי בנקים עשויים להתמודד גם עם סטיגמה חברתית וקושי לשקם את המצב הפיננסי שלהם.
ללא גישה להלוואות, הם עלולים להישאר תקועים במעגל של חובות וקשיים כלכליים, מה שמקשה עליהם לצאת מהמצב ולבנות עתיד פיננסי יציב. החדשות הטובות הן, שכיום ישנן דרכים לסייע למסורבי הבנקים.
במאמר זה נדון בהן וכיצד ניתן להתמודד עם הקשיים באופן יצירתי ויעיל.
האתגרים העומדים בפני קבלת משכנתא למסורבי בנקים
האתגר העיקרי עבור מסורבי בנקים הוא הקושי לקבל הלוואה מבנקים מסחריים. הבנקים בודקים את יכולת ההחזר של הלקוח, ההיסטוריה הפיננסית שלו ודירוג האשראי. כאשר אחד מהפרמטרים הללו אינו עומד בסטנדרטים הנדרשים, הבנק עלול לסרב להעניק הלוואה. עבור מסורבי בנקים, הדבר יוצר מצב של חוסר אופציות פיננסיות מסורתיות לרכישת דירה.
מעבר לכך, מסורבי בנקים עשויים להתמודד גם עם סטיגמה חברתית וקושי לשקם את המצב הפיננסי שלהם. ללא גישה להלוואות, הם עלולים להישאר תקועים במעגל של חובות וקשיים כלכליים, מה שמקשה עליהם לצאת מהמצב ולבנות עתיד פיננסי יציב.
אילו פתרונות אפשריים עומדים לרשותם מסורבי בנקים?
משכנתאות דרך חברות חוץ-בנקאיות
חברות פיננסיות שאינן בנקים מסחריים מציעות לעיתים משכנתא חוץ בנקאית למסורבים, כלומר, הלוואות לרכישת דירה גם לאנשים עם היסטוריה פיננסית מורכבת ומסורבי משכנתא.
אמנם, הריביות עשויות להיות גבוהות יותר בהשוואה לבנקים, אך מדובר באופציה שיכולה לאפשר רכישת דירה למרות הקשיים באמצעות משכנתא למסורבי בנקים או קבלת הלוואה למוגבלים בבנק.
שיקום אשראי
מסורבי בנקים או מסורבי משכנתא יכולים לפעול לשיפור דירוג האשראי שלהם על ידי תשלום חובות קיימים, ניהול תקציב קפדני והימנעות מכניסה לחובות חדשים. תהליך זה עשוי להימשך פרק זמן לא מבוטל, אך הוא יכול לשפר את הסיכויים לקבל הלוואה בעתיד.
ערבויות והלוואות ממשפחה וחברים
במקרים מסוימים, ניתן לגייס ערבויות מאנשים קרובים שיכולים לעזור בהשגת משכנתא למסורבי בנקים. בנוסף, הלוואות ממשפחה או חברים יכולות להוות פתרון זמני שיאפשר רכישת דירה ללא תלות בבנקים.
תוכניות ממשלתיות
בישראל קיימות תוכניות ממשלתיות שנועדו לסייע בהשגת משכנתא למסורבי בנקים והלוואות לאנשים עם קשיים פיננסיים לצורך רכישת דירה.
לדוגמה, תוכנית "מחיר למשתכן" מציעה דירות במחירים מוזלים, ובמקרים מסוימים ניתן לשלב אותה עם הלוואות מיוחדות לבעלי דירוג אשראי נמוך.
פתרונות יצירתיים
במקרים מסוימים, ניתן לשקול רכישת דירה בשותפות עם אדם נוסף, או להשכיר חלק מהנכס כדי לעמוד בהחזרי המשכנתא. פתרונות יצירתיים יכולים לסייע בהתמודדות עם הקשיים הפיננסיים.
כיצד ניתן לשפר את הסיכוי לקבלת אשראי בעתיד?
- עמידה בהחזרים קיימים – תשלום מסודר של הלוואות וחשבונות משפר את דירוג האשראי ומגביר את הסיכוי לקבלת אשראי בעתיד.
- הימנעות ממשיכות יתר (מינוס) – חריגה ממסגרת האשראי בבנק פוגעת באמינות הפיננסית בעיני המלווים.
- שימוש נכון בכרטיסי אשראי – תשלומים בזמן ושימוש מחושב בכרטיסי אשראי עשויים לעזור לבנות היסטוריית אשראי חיובית.
- ייעוץ פיננסי מקצועי – יועץ פיננסי או מומחה למשכנתאות יכול להציע פתרונות לשיפור המצב הפיננסי ולהכווין את הלקוח לגורמים שיאפשרו לו לקבל אשראי בתנאים טובים. יישום בפועל של ייעוץ נכון ומדויק עשוי בהחלט לשפר את המצב הפיננסי ולהקל על קבלת משכנתה למסורבי בנקים בעתיד.
לסיכום
מסורבי בנקים מתמודדים עם אתגרים משמעותיים בניסיון לרכוש דירה, אך חשוב לדעת שקיימות דרכים להתמודד עם המצב. בין אם דרך חברות חוץ-בנקאיות, שיקום אשראי, ערבויות או תוכניות ממשלתיות, ניתן למצוא פתרונות שיאפשרו גם למסורבי בנקים לממש את חלום הדירה.
התמדה, סבלנות וייעוץ פיננסי מקצועי יכולים לסייע בתהליך ולהביא לשיפור במצב הפיננסי לטווח הארוך.
