משכנתא אחרי הוצל"פ
האם זה אפשרי, ואיך באמת נראה התהליך?
יש נושאים שאנשים מעדיפים לא לדבר עליהם, והוצאה לפועל הוא אחד מהם. לא בגלל שאם זה קורה, זה מעיד עליכם שאתם “לא בסדר”, אלא כי המערכת סביב הנושא מלאה סטיגמות, פחדים ואי הבנות. אבל המציאות מורכבת יותר: לא מעט אנשים מצאו את עצמם בהוצאה לפועל כתוצאה מנפילה עסקית, תקופת אבטלה, מחלה, גירושין או פשוט רצף של החלטות לא מוצלחות. המשותף לכולם הוא דבר אחד: החיים המשיכו קדימה, אבל הדימוי העצמי והפחד ממערכת הבנקאית נשארו תקועים מאחור.
דווקא כאן חשוב להבין נקודה יסודית: הוצאה לפועל היא לא סוף פסוק בעולם המשכנתאות. זה אירוע שמופיע בהיסטוריה הפיננסית, אבל אינו מגדיר את המשך הדרך. בנקים וגופים חוץ בנקאיים בוחנים היום את התמונה הרחבה הרבה יותר מבעבר, ומבינים שהחיים הפיננסיים של אדם אינם קו ישר. אז כן, משכנתא אחרי הוצל"פ היא אפשרית. השאלה האמיתית היא איך להגיע אליה בצורה נכונה, יציבה וללא אשליות.
“המערכת תסגור לי את הדלת"
רבים חושבים שהופעה ברשומות של הוצאה לפועל הופכת אותם ל"לא רצויים" בעיני המערכת. בפועל, מה שמעניין את הגופים המממנים אינו רק העבר, אלא עד כמה הוא משויך למציאות הנוכחית שלכם. בנק לא מצפה ממשפחה שנקלעה להוצל"פ לפני חמש שנים להתנהל כאילו שום דבר לא קרה; אבל הוא כן מצפה לראות שינוי: התייצבות במקום העבודה, סגירת תיקים, התנהלות מסודרת בחשבון, והבנה טובה יותר של גבולות האשראי.
כאן מתגלה אמת חשובה: הבנק לא “שופט” אתכם מבחינה מוסרית. הוא לא מתעניין בכמה “אשמה” יש או אין. הוא בודק האם נכון עבורו להעמיד הלוואה גדולה לטווח ארוך, והאם אתם נמצאים במקום שבו תוכלו לעמוד בה. ולכן שיחה פתוחה מול אנשי המקצוע יכולה להפוך את התהליך משיחת חשש לשיחת תכנון. תהליך שבו אתם לא מתגוננים, אלא מציגים את מה שהשתנה מאז.
איך נראית הבחינה האמיתית של הבנק?
כשמדברים על משכנתא אחרי הוצאה לפועל, יש נטייה לחשוב שהפרמטר היחיד שמעניין את הבנק הוא העבר. האמת הפוכה:
בפועל, אלו הדברים שהבנק בוחן כיום:
- רמת ההכנסות והיציבות שלהן
- היקף ההתחייבויות הקיימות
- מרחב הנשימה בתזרים החודשי
- דפוסי התנהלות בחשבון בשנים האחרונות
כאן נכנסת גם השמאות של הנכס לתמונה. הערכת השמאי קובעת כמה הבנק מוכן לממן, והאם מדובר בעסקה בטוחה מבחינתו. היא אינה קשורה לעבר הפיננסי, ולכן גם מי שהתמודד עם הוצל"פ יכול לקבל אחוז מימון גבוה, כל עוד הנכס עומד בערכו וההכנסה מאפשרת החזר סביר. במילים אחרות, ערך הנכס והיכולת הכלכלית שלכם היום חשובים הרבה יותר מהרשומה הישנה במערכת.
ככל שהמרחק מההוצאה לפועל גדל, וככל שהחשבון מתנהל בצורה מסודרת, כך שיקולי הבנק הופכים קלים יותר. לכן הרבה פעמים מה שבאמת משנה הוא לא “האם התרחשה הוצאה לפועל”, אלא האם קיימת תמונה כלכלית חדשה, קרקע יציבה שהבנק יכול לסמוך עליה.
ההבדל בין משכנתא רגילה לבין משכנתא אחרי הוצל"פ
התהליך דומה, אבל לא זהה, ודומה לתהליך בו מבקשים משכנתא לפושטי רגל.
במשכנתא רגילה, הבנק מבסס את החלטתו בעיקר על הכנסות ושיעור מימון. במשכנתא אחרי הוצל"פ, נוסף נדבך נוסף: בדיקת ההיסטוריה הפיננסית והבנה של הנסיבות. לא כדי “לחקור”, אלא כדי לראות אם הסיכון שמייצג המשבר הכלכלי בעבר עדיין קיים היום.
לדוגמה, אם הייתה הוצל"פ שנבעה משנים של התנהלות בעייתית שעדיין נמשכת – הבנק יתקשה לאשר משכנתא. אבל אם ההוצאה לפועל הייתה תוצאה של משבר נקודתי שסגור ומסודר, ובשנים האחרונות אתם עומדים בכל ההתחייבויות שלכם – יש סיכוי גבוה יותר לאישור, גם אם בתנאים מעט קשוחים יותר או עם ערבויות נוספות.
כאן נכנס גם השיקול של סוג הגוף המממן. יש בנקים שתנאי הסף שלהם נוקשים יותר, בעוד גופים חוץ בנקאיים יודעים לעבוד עם לקוחות אחרי הוצל"פ בתקופות מסוימות, במיוחד כאשר יש נכס יציב או הון עצמי מספק. ההיצע רחב יותר ממה שרוב האנשים חושבים.
למה המילה “התאמה” חשובה יותר מהמילה “מגבלה”
כשמבקשים משכנתא אחרי הוצאה לפועל, הבדיקה אינה נועדה “לפסול”. היא נועדה להתאים את המימון למציאות העכשווית, כדי לוודא שההלוואה לא תכניס אתכם שוב למעגל שלא תצליחו לעמוד בו. גם כאשר הבנק מציב תנאים נוספים, הוא עושה זאת כדי להקטין סיכון, לא כדי להקשות.
לפני שניגשים בפועל לתהליך של משכנתא אחרי הוצאה לפועל, יש כמה דברים שכדאי לוודא מראש. לא כצ’ק ליסט נוקשה, אלא כבסיס שמאפשר להגיע לשיחה עם הבנק או הגוף המממן ממקום יציב יותר:
- שכל תיקי ההוצאה לפועל סגורים או נמצאים בהסדר ברור ומתועד
- שהתנהלות החשבון בשנים האחרונות רציפה וללא חריגות חוזרות
- שיש הכנסה קבועה ויכולת החזר שמוכיחה יציבות לאורך זמן
- שערך הנכס והשמאות תומכים באחוז המימון המבוקש
- ושקיים סיפור כלכלי ברור שמסביר מה השתנה מאז המשבר
למרות החששות, משכנתא אחרי הוצאה לפועל אינה חלום רחוק. היא דורשת סדר, שקיפות, הוכחת יציבות וחשיבה מציאותית – אבל היא לגמרי בהישג יד. העולם הפיננסי השתנה, והמבט של המערכת היום רחב הרבה יותר. לכן, גם כשמגיעים מהליך של הוצאה לפועל או אחרי הלוואה לסגירת חוב בהוצאה לפועל, עדיין אפשר לקבל אישור למשכנתא, כל עוד מוצגת יציבות עדכנית ויכולת החזר ברורה. המערכת מסתכלת היום הרבה יותר קדימה מאשר אחורה.
“ביצעתי תהליך מחזור משכנתא ב עזרת הגברת מיטל רבין וחברת חוסן, אני רוצה להודות למיטל על הטיפול המדהים והעבודה הנעימה בשיתוף
פעולה מלא ומקצועי. מחזור המשכנתא אצל חברת חוסן הינו בעל חסכון משמעותי ויעיל כלכלית.
אני ממליץ בחום לאנשים לעבוד עם חברת חוסן לבצע תהליכים כאלה, הן באופן אישי והן באופן מסחרי ומ קצועי לחסכון בחברתכם.”
“אומנם אני גרושה ומפרנסת יחידה, אך מרוויחה מספיק טוב כדי לחיות טוב… טוב מידי לטעמי…. השתגעתי עם ההוצאות ולא הייתי מחושבת בכלל, הבנק תמיד אישר חריגות או הלוואות נוספות, חברות האשראי נתנו לי אשראי ללא הגבלה וכמובן…הלוואות ללא היכר. עד ש….הגיע היום שבו מצאתי את עצמי בלי שקל בחשבון, כולם פתאום סגרו בפניי את הדלתות ומצאתי את עצמי פשוט חסרת אונים, מרוויחה משכורת כמו 3 גברים ואין לי שקל להוציא מהבנק. חסמו אותי מכל כיוון ובאמת שלא ראיתי דרך לצאת מזה, עד ש… הגיעה אליי מלאכית קטנה בשם מיטל רבין, שדרך פייסבוק היא קפצה לי בכלל… רק מהשיחה הראשונית איתה הבנתי שאני בידיים טובות. מיטל הצליחה להשיג לי את הסכום הנדרש כדי לצאת מכל הברוך שנכנסתי אליו, ומיטל הצליחה לתת לי אוויר לנשימה. מעבר להיותה מקצוענית בתחומה, מיטל היא אישה חזקה, אמינה, שמגלה אמפתיה לכל סיפור. אין לי מילים להודות ולשבח אותה. אז לך, מיטל היקרה, תודה רבה. ולמי שקורא ומזדהה…. תרימו לה שיחה, השיחה הראשונה ללא עלות!”
“אין דברים כאלה לא תמצאו יחס אישי ושירות כזה בשום מקום בארץ ובנוסף מהירות התהליך תוך ימים ספורים קבלתי את ההלוואה ממצב שהבנקים לא הסכימו להלוואת תהליך לא פשוט בכלל ומיטל הפכה אותו פשוט למשהו שלא יכולתי לדמיין אפילו לפני שנכנסתי לתהליך ממליץ בחום לכל אחד שצריך ובוחר לקחת הלוואה מיטל תעשה בשבילכם הכל כל מה שצריך כדי שהתהליך יהיה כמה שיותר משתלם ומהיר עבורכם . (כל התהליך ביטוחים שירותי עורכי דין בירור מקור הלוואה הכי משתלם לכל אחד מבחינה אישית מיטל תלך איתכם עד הסוף בכל התהליך בכדי שתגיעו לתנאים הטובים ביותר בזמן הקצר ביותר) שירות יוצא דופן ללא ספק.”
“תודה מיטל את מקסימה אין עלייך תודה רבה מעריך מאוד. ממליץ בחום לעשות עם מיטל מחוסן פיננסי תהליך של הלוואת משכנתא מקצועית ואמינה.|
“שירות יוצא דופן ללא ספק . בתודה ענקית על השירות של מיטל רבין חוסן פיננסי.”
“אני רוצה להגיד כאן לכל מי שצריך והחליט מהסיבות שלו שהוא רוצה לקחת הלוואה אני עברתי את התהליך הזה בעצמי ממש לאחרונה ואני רוצה לומר בשתי מילים מיטל רבין.”
“קודם כל אני רוצה להתחיל בתודה ענקית למיטל על כך שעזרה לי בכל תהליך הלוואת המשכנתא יחד עם יחס אישי חם ואוהב מקצועיות פנומנלית ברמות שהיא אפשר לתאר מהירות התהליך מקצועיות התהלך השירות עצמו מעל ומעבר לכל דמיון.”
“למיטל היקרה שלי הגעתי אליך דרך פרסום בפייסבוק כאשר הייתי במצב כלכלי קשה וחוסר יכולת איך להתנהל והרמת את ראשי מעל המים! היית קשובה אלי וצרכי לאורך כל הדרך בסבלנות אין קיץ, אכפתיות , מקצועיות ותמיד בחיוך ענק ???? אני רוצה להודות לך מעומק הלב על השינוי שחוללת בחיי ושהחזרת אותי למסלול כלכלי יציב ושפוי תמשיכי בפועלך המבורך ! אוהבת ומוקירה.”
חוסן פיננסי הוקם על ידי מיטל רבין, יועצת אשראי ומשכנתאות בעלת ניסיון רב, במטרה לספק ללקוחות את התנאים הטובים ביותר בשוק.