כיצד לשפר דירוג באמצעות הלוואה חוץ בנקאית
רוב האנשים חושבים שלקיחת הלוואה פוגעת בדירוג האשראי. לכן כשמצב האשראי שלהם כבר לא מושלם, הם מנסים להימנע מכל התחייבות נוספת. אבל האמת מעט יותר מורכבת: במקרים מסוימים דווקא הלוואה חוץ בנקאית יכולה להיות כלי שעוזר לשפר את דירוג האשראי.
הסיבה לכך קשורה לאופן שבו מערכת דירוג האשראי עובדת. הדירוג לא מודד רק חובות, אלא בעיקר התנהלות פיננסית לאורך זמן.
איך עובד דירוג האשראי בישראל
דירוג האשראי בישראל מבוסס על נתונים שמגיעים מגופים פיננסיים שונים, כמו בנקים, חברות אשראי וגופים חוץ בנקאיים. המידע הזה נאסף ומעובד כדי להעריך עד כמה הלקוח עומד בהתחייבויותיו.
יש כמה גורמים מרכזיים שמשפיעים על הדירוג:
- עמידה בהחזרי הלוואות
- חריגה ממסגרת אשראי
- צ’קים שחזרו
- שימוש גבוה במסגרת האשראי
- פתיחת הלוואות חדשות
פרט פחות מוכר הוא שגם היסטוריית אשראי קצרה מאוד יכולה להשפיע על הדירוג. כאשר אין כמעט מידע על ההתנהלות הפיננסית של אדם, למערכת קשה להעריך את רמת הסיכון שלו.
מהי הלוואה חוץ בנקאית
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שניתנת על ידי גוף פיננסי שאינו הבנק, כמו חברות אשראי או חברות מימון. בשנים האחרונות התחום הזה גדל מאוד, והיום קיימות אפשרויות רבות לקבלת מימון מחוץ למערכת הבנקאית.
לעיתים אנשים פונים להלוואה חוץ בנקאית כאשר:
- הם רוצים להימנע מהגדלת המינוס בבנק
- הבנק לא אישר הלוואה בתנאים הרצויים
- הם מעוניינים בפריסה שונה של ההחזרים
אבל מעבר לפתרון מימון, יש להלוואות כאלה גם השפעה על התמונה הכוללת של האשראי.
כיצד הלוואה יכולה להשפיע על הדירוג
הלוואה חוץ בנקאית יכולה להשפיע על דירוג האשראי בשני כיוונים שונים. הכל תלוי בדרך שבה מנהלים אותה.
סוג ההתנהלות | השפעה אפשרית על הדירוג |
החזר חודשי מסודר | עשוי לשפר את הדירוג |
איחור בהחזרים | עלול לפגוע בדירוג |
הלוואה אחת מסודרת | יכולה ליצור יציבות פיננסית |
מספר הלוואות במקביל | עלול להוריד את הדירוג |
המשמעות היא שהמערכת לא בוחנת רק את עצם קבלת ההלוואה, אלא בעיקר את האופן שבו היא מוחזרת.
מתי הלוואה יכולה דווקא לעזור
ישנם מצבים שבהם הלוואה מסודרת יכולה אפילו לשפר את התמונה הפיננסית הכללית.
לדוגמה:
- סגירת מינוס גדול בחשבון הבנק
איחוד מספר חובות להחזר חודשי אחד - יצירת היסטוריית החזרים חיובית
- הקטנת שימוש במסגרת האשראי
כאשר חוב מפוזר בין כמה מקורות שונים, קשה לנהל אותו בצורה מסודרת. הלוואה אחת עם החזר ברור יכולה להפוך את ההתנהלות לפשוטה יותר.
פרט קטן שלא כולם יודעים
לעיתים מינוס מתמשך בבנק עלול להיראות פחות טוב בדוח האשראי מאשר הלוואה מסודרת עם החזר קבוע. הסיבה לכך פשוטה. הרבה פעמים מינוס נתפס כחוב פתוח ללא תכנון ברור, בעוד הלוואה עם החזר חודשי קבוע יוצרת מסגרת ברורה יותר לניהול החוב. במקרים רבים שינוי קטן כזה יכול ליצור את אפקט הדומינו של ההתנהלות הפיננסית: ההחזרים נעשים מסודרים יותר, השימוש במסגרת האשראי קטן, והדירוג יכול להשתפר בהדרגה.
לכן במקרים מסוימים אנשים בוחרים להחליף מינוס גדול בהלוואה בפריסה נוחה.
טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן
כאשר משתמשים בהלוואה ככלי לניהול פיננסי, חשוב להימנע מכמה טעויות שכיחות.
- פתיחת כמה הלוואות במקביל
- לקיחת הלוואה ללא תכנון החזר
- שימוש קבוע במסגרת אשראי מלאה
איחורים בהחזרים
גם שינוי קטן בהרגלים הפיננסיים יכול להשפיע על הדירוג לאורך זמן.
כמה זמן לוקח לראות שינוי בדירוג
שיפור בדירוג האשראי אינו מתרחש ביום אחד. המערכת בוחנת את ההתנהלות לאורך תקופה.
בדרך כלל ניתן לראות השפעה לאחר:
- מספר חודשים של החזרים תקינים
- תקופה ממושכת של יציבות פיננסית
- הימנעות מאיחורים בתשלומים
ככל שההתנהלות נשארת עקבית יותר, כך הדירוג יכול להשתפר בהדרגה.
איך גופים פיננסיים באמת מסתכלים על התנהלות האשראי
אחד הדברים שפחות מדברים עליהם הוא שהגופים הפיננסיים לא מסתכלים רק על גובה החוב, אלא בעיקר על התנהגות פיננסית לאורך זמן. מבחינתם, אדם שמחזיר הלוואה בצורה עקבית במשך חודשים או שנים נחשב ללקוח יציב יותר.
במילים אחרות, מה שחשוב הוא לא רק כמה כסף לוויתם – אלא איך אתם מנהלים את ההחזרים.
גופים פיננסיים בוחנים בין היתר:
- האם התשלומים מתבצעים בזמן
- האם קיימת יציבות בהחזרים
- כמה התחייבויות קיימות במקביל
- כמה מתוך מסגרת האשראי מנוצלת בפועל
כאשר ההתנהלות מסודרת וברורה, הדבר עשוי ליצור רושם של יציבות פיננסית.
סימנים להתנהלות אשראי בריאה
יש כמה התנהגויות פיננסיות שיכולות להשפיע לטובה על דירוג האשראי לאורך זמן.
התנהלות פיננסית | למה זה חשוב |
החזר קבוע של הלוואות | מראה יציבות פיננסית |
שימוש נמוך במסגרת אשראי | נתפס כהתנהלות אחראית |
מספר קטן של הלוואות | מפחית עומס התחייבויות |
תכנון החזר מראש | מצמצם סיכון לאיחורים |
אנשים רבים מתמקדים רק בשאלה אם לקחת הלוואה או לא, אבל בפועל מה שקובע הוא איך מנהלים אותה לאחר מכן.
הלוואה כחלק מניהול פיננסי נכון
הלוואה חוץ בנקאית היא לא רק פתרון למצבים דחופים. כאשר משתמשים בה בצורה מתוכננת ואחראית, היא יכולה להיות גם כלי לניהול נכון יותר של האשראי.
בסופו של דבר, דירוג האשראי משקף את ההתנהלות הכלכלית לאורך זמן. החלטות פיננסיות שקולות, החזרים מסודרים וניהול נכון של התחייבויות יכולים להשפיע בצורה משמעותית על הדירוג בעתיד.
“ביצעתי תהליך מחזור משכנתא ב עזרת הגברת מיטל רבין וחברת חוסן, אני רוצה להודות למיטל על הטיפול המדהים והעבודה הנעימה בשיתוף
פעולה מלא ומקצועי. מחזור המשכנתא אצל חברת חוסן הינו בעל חסכון משמעותי ויעיל כלכלית.
אני ממליץ בחום לאנשים לעבוד עם חברת חוסן לבצע תהליכים כאלה, הן באופן אישי והן באופן מסחרי ומ קצועי לחסכון בחברתכם.”
“אומנם אני גרושה ומפרנסת יחידה, אך מרוויחה מספיק טוב כדי לחיות טוב… טוב מידי לטעמי…. השתגעתי עם ההוצאות ולא הייתי מחושבת בכלל, הבנק תמיד אישר חריגות או הלוואות נוספות, חברות האשראי נתנו לי אשראי ללא הגבלה וכמובן…הלוואות ללא היכר. עד ש….הגיע היום שבו מצאתי את עצמי בלי שקל בחשבון, כולם פתאום סגרו בפניי את הדלתות ומצאתי את עצמי פשוט חסרת אונים, מרוויחה משכורת כמו 3 גברים ואין לי שקל להוציא מהבנק. חסמו אותי מכל כיוון ובאמת שלא ראיתי דרך לצאת מזה, עד ש… הגיעה אליי מלאכית קטנה בשם מיטל רבין, שדרך פייסבוק היא קפצה לי בכלל… רק מהשיחה הראשונית איתה הבנתי שאני בידיים טובות. מיטל הצליחה להשיג לי את הסכום הנדרש כדי לצאת מכל הברוך שנכנסתי אליו, ומיטל הצליחה לתת לי אוויר לנשימה. מעבר להיותה מקצוענית בתחומה, מיטל היא אישה חזקה, אמינה, שמגלה אמפתיה לכל סיפור. אין לי מילים להודות ולשבח אותה. אז לך, מיטל היקרה, תודה רבה. ולמי שקורא ומזדהה…. תרימו לה שיחה, השיחה הראשונה ללא עלות!”
“אין דברים כאלה לא תמצאו יחס אישי ושירות כזה בשום מקום בארץ ובנוסף מהירות התהליך תוך ימים ספורים קבלתי את ההלוואה ממצב שהבנקים לא הסכימו להלוואת תהליך לא פשוט בכלל ומיטל הפכה אותו פשוט למשהו שלא יכולתי לדמיין אפילו לפני שנכנסתי לתהליך ממליץ בחום לכל אחד שצריך ובוחר לקחת הלוואה מיטל תעשה בשבילכם הכל כל מה שצריך כדי שהתהליך יהיה כמה שיותר משתלם ומהיר עבורכם . (כל התהליך ביטוחים שירותי עורכי דין בירור מקור הלוואה הכי משתלם לכל אחד מבחינה אישית מיטל תלך איתכם עד הסוף בכל התהליך בכדי שתגיעו לתנאים הטובים ביותר בזמן הקצר ביותר) שירות יוצא דופן ללא ספק.”
“תודה מיטל את מקסימה אין עלייך תודה רבה מעריך מאוד. ממליץ בחום לעשות עם מיטל מחוסן פיננסי תהליך של הלוואת משכנתא מקצועית ואמינה.|
“שירות יוצא דופן ללא ספק . בתודה ענקית על השירות של מיטל רבין חוסן פיננסי.”
“אני רוצה להגיד כאן לכל מי שצריך והחליט מהסיבות שלו שהוא רוצה לקחת הלוואה אני עברתי את התהליך הזה בעצמי ממש לאחרונה ואני רוצה לומר בשתי מילים מיטל רבין.”
“קודם כל אני רוצה להתחיל בתודה ענקית למיטל על כך שעזרה לי בכל תהליך הלוואת המשכנתא יחד עם יחס אישי חם ואוהב מקצועיות פנומנלית ברמות שהיא אפשר לתאר מהירות התהליך מקצועיות התהלך השירות עצמו מעל ומעבר לכל דמיון.”
“למיטל היקרה שלי הגעתי אליך דרך פרסום בפייסבוק כאשר הייתי במצב כלכלי קשה וחוסר יכולת איך להתנהל והרמת את ראשי מעל המים! היית קשובה אלי וצרכי לאורך כל הדרך בסבלנות אין קיץ, אכפתיות , מקצועיות ותמיד בחיוך ענק ???? אני רוצה להודות לך מעומק הלב על השינוי שחוללת בחיי ושהחזרת אותי למסלול כלכלי יציב ושפוי תמשיכי בפועלך המבורך ! אוהבת ומוקירה.”
חוסן פיננסי הוקם על ידי מיטל רבין, יועצת אשראי ומשכנתאות בעלת ניסיון רב, במטרה לספק ללקוחות את התנאים הטובים ביותר בשוק.