ההתמחות שלנו להפוך מסורבים למאושרים
*הלוואה ניתנת אך ורק כנגד נכס*

דגשים חשובים לפני שממשכנים נכס לטובת הלוואה

בואו נדבר רגע על הפיל בחדר – או יותר נכון, על הבית שלכם. למשכן נכס קיים כדי לקבל הלוואה זה קצת כמו לעשות צניחה חופשית: זה יכול להטיס אתכם קדימה ולפתור לכם את כל הצרות הכלכליות, אבל אם המצנח לא מקופל כמו שצריך, הנחיתה הולכת לכאוב. מאוד.

הרבה אנשים רואים בבית שלהם "קופת חיסכון עם קירות", וזה נכון, אבל לפני שאתם רצים לבנק או לחברה החוץ-בנקאית, כדאי שתבינו שמשכון נכס הוא לא סתם "עוד הלוואה". זה המגרש של הגדולים. הנה כל מה שאתם חייבים לדעת לפני שאתם שמים את הגג שלכם כערבון.

תוכן עניינים

למה זה בכלל רעיון טוב? (ספוילר: הריבית)

למה שאדם שפוי יסכן את הנכס שלו? התשובה היא פשוטה: כוח מיקוח. כשאתם נותנים לבנק בטוחה חזקה כמו נדל"ן, הסיכון שלו יורד פלאים. כשהסיכון יורד, המחיר של הכסף (הריבית) צונח.

במקום לקחת הלוואה "רגילה" מהבנק ב-12% ריבית כדי לסגור את המינוס או לשפץ, משכון נכס מאפשר לכם לקבל סכומים גדולים בריביות של משכנתא. זה ההבדל בין להחנק כל חודש לבין לפרוס את התשלומים ל-20 שנה ולנשום לרווחה. אבל רגע, אל תפתחו עדיין את השמפניה, יש פה "אבל" גדול.

הנדסת תשומת הלב: מה בודקים לפני שצוללים?

הנדסת תשומת הלב: מה בודקים לפני שצוללים?

לפני שאתם חותמים על ערימת הדפים האינסופית, יש כמה דברים שאתם חייבים לסמן עליהם וי. אם תפספסו אחד מהם, אתם עלולים לגלות שההלוואה ה"משתלמת" הפכה למשקולת על הצוואר.

  • יחס ההחזר: זה לא משנה כמה הבית שווה, הבנק רוצה לדעת כמה אתם מרוויחים. אם ההחזר החודשי עובר את ה-35% מההכנסה הפנויה שלכם, אתם בבעיה. אל תבנו על "יהיה בסדר", תבנו על אקסל.
  • מטרת ההלוואה: הבנקים לא אוהבים למשכן נכס לכל מטרה. אם זה לסגירת חובות, לשיפוץ או לעזרה לילדים – סבבה. אם זה להשקעה במטבע מבוזר כנראה שיגידו לכם "לא" מנומס.
  • שמאות מוקדמת: אל תנחשו כמה הבית שווה. תביאו שמאי. הבנק נותן אחוז מסוים מערך הנכס (בדרך כלל עד 50% בנכס קיים), ואתם לא רוצים לגלות ברגע האחרון שהבית שווה פחות ממה שחשבתם.

הסוד שאף אחד לא מספר לכם: מה קורה כשהריבית עולה?

הנה משהו שרוב יועצי הבנק יחליקו לכם בגרון: רוב ההלוואות האלו צמודות למדד או לריבית הפריים. המשמעות היא שההחזר החודשי שלכם הוא לא סלע איתן. הוא יצור חי שנושם ומשתנה. אם הריבית במשק עולה ב-1%, ההחזר החודשי שלכם יכול לקפוץ במאות שקלים.

כשאתם ממשכנים נכס ל-20 שנה, אתם חייבים להריץ תרחישי קיצון. מה קורה אם ההחזר יעלה ב-1,000 ש"ח עוד שנתיים? האם עדיין תוכלו לקנות בסופר? חוסר גמישות הוא האויב הכי גדול שלכם כאן. ברגע שמשכנתם, הבית "נעול". אם תרצו למכור אותו מחר בבוקר, תצטרכו לעבור דרך הבירוקרטיה של הבנק ולשלם עמלות פירעון מוקדם שיכולות להגיע לעשרות אלפי שקלים.

הלוואת בלון: מלכודת דבש או גלגל הצלה?

הלוואת בלון: מלכודת דבש או גלגל הצלה?

בואו נצלול למושג שנקרא "הלוואת בלון" או "גרייס". זה נשמע מפתה: אתם מקבלים חצי מיליון ש"ח ומשלמים כל חודש רק את הריבית (כמה מאות שקלים). זה מרגיש כמו כסף בחינם, אבל זה המוקש הכי מסוכן בשוק.

בסוף התקופה – נגיד אחרי 5 שנים – אתם צריכים להחזיר את כל החצי מיליון במכה אחת. מאיפה תביאו אותם? אם בניתם על ירושה שלא הגיעה או על עסק שלא צלח, הבנק לא יחכה. הוא פשוט יממש את הערבות שלו. כלומר, את הבית שלכם. הלוואת בלון היא כלי מצוין רק למי שיודע בוודאות של מאה אחוז מאיפה מגיע הכסף בסוף הדרך.

הלוואה חוץ-בנקאית: מתי כדאי להתרחק?

לפעמים הבנק אומר לכם "לא". זה קורה בגלל היסטוריית אשראי (BDI) בעייתית או הכנסות לא מסודרות. בשלב הזה יקפצו עליכם עשרות חברות חוץ-בנקאיות שיציעו לכם "פתרונות גמישים".

זהירות: כאן אתם חייבים להיות בשיא הערנות. הריביות שם יכולות להיות כפולות ומשולשות מהבנק. נכון, הם פחות שואלים שאלות, אבל הם הרבה יותר מהירים בלממש את הנכס אם פישלתם בתשלום אחד. אל תלכו לפתרונות האלו לפני שמיציתם כל אופציה בנקאית ולפני שיועץ מוסמך עבר על החוזה. אל תהיו טרף קל.

למי זה באמת מתאים?

למי זה באמת מתאים?

המהלך הזה לא מתאים לכל אחד. הוא מתאים למי שיש לו נכס ביד וראש על הכתפיים. למי שמבין שהבית הוא כלי כלכלי, אבל כזה שצריך לנהוג בו בזהירות שיא.

  • למאחדי הלוואות: אלו שמרגישים שהם טובעים ב-10 הלוואות קטנות ויקרות ורוצים לאחד הכל להחזר אחד שפוי.
  • להורים מעניקים: שרוצים לעזור לילד לקנות דירה בלי להוציא את כל חסכונות הפנסיה שלהם.
  • למשקיעים חכמים: כאלו שיודעים שהכסף שהם מוציאים מהבית יניב להם תשואה גבוהה יותר מהריבית שהם משלמים לבנק.

בשורה התחתונה: לקיחת משכנתא כנגד נכס היא מהלך חכם אם עושים אותו עם עיניים פקוחות לרווחה. אל תתנו למילים היפות של היועצים לבלבל אתכם: תשאלו את השאלות הקשות, תבדקו את האותיות הקטנות, ותזכרו שהמטרה היא שהבית ישרת אתכם, ולא אתם את הבית.

עובדים עם מיטב הבנקים
ממליצים
מה הלקוחות שלנו אומרים עלינו
צרו קשר
השאירו פרטים בטופס לייעוץ ראשוני ללא עלות וללא התחייבות

חוסן פיננסי הוקם על ידי מיטל רבין, יועצת אשראי ומשכנתאות בעלת ניסיון רב, במטרה לספק ללקוחות את התנאים הטובים ביותר בשוק.

*נכס יכול להיות גם של קרוב משפחה לטובת הלוואה/ משכנתא

צרו קשר

השאירו פרטים בטופס לייעוץ חינם

*נכס יכול להיות גם של קרוב משפחה לטובת הלוואה/ משכנתא

דילוג לתוכן