בואו נדבר רגע על הפיל בחדר – או יותר נכון, על הבית שלכם. למשכן נכס קיים כדי לקבל הלוואה זה קצת כמו לעשות צניחה חופשית: זה יכול להטיס אתכם קדימה ולפתור לכם את כל הצרות הכלכליות, אבל אם המצנח לא מקופל כמו שצריך, הנחיתה הולכת לכאוב. מאוד.
הרבה אנשים רואים בבית שלהם "קופת חיסכון עם קירות", וזה נכון, אבל לפני שאתם רצים לבנק או לחברה החוץ-בנקאית, כדאי שתבינו שמשכון נכס הוא לא סתם "עוד הלוואה". זה המגרש של הגדולים. הנה כל מה שאתם חייבים לדעת לפני שאתם שמים את הגג שלכם כערבון.
למה זה בכלל רעיון טוב? (ספוילר: הריבית)
למה שאדם שפוי יסכן את הנכס שלו? התשובה היא פשוטה: כוח מיקוח. כשאתם נותנים לבנק בטוחה חזקה כמו נדל"ן, הסיכון שלו יורד פלאים. כשהסיכון יורד, המחיר של הכסף (הריבית) צונח.
במקום לקחת הלוואה "רגילה" מהבנק ב-12% ריבית כדי לסגור את המינוס או לשפץ, משכון נכס מאפשר לכם לקבל סכומים גדולים בריביות של משכנתא. זה ההבדל בין להחנק כל חודש לבין לפרוס את התשלומים ל-20 שנה ולנשום לרווחה. אבל רגע, אל תפתחו עדיין את השמפניה, יש פה "אבל" גדול.
הנדסת תשומת הלב: מה בודקים לפני שצוללים?
לפני שאתם חותמים על ערימת הדפים האינסופית, יש כמה דברים שאתם חייבים לסמן עליהם וי. אם תפספסו אחד מהם, אתם עלולים לגלות שההלוואה ה"משתלמת" הפכה למשקולת על הצוואר.
- יחס ההחזר: זה לא משנה כמה הבית שווה, הבנק רוצה לדעת כמה אתם מרוויחים. אם ההחזר החודשי עובר את ה-35% מההכנסה הפנויה שלכם, אתם בבעיה. אל תבנו על "יהיה בסדר", תבנו על אקסל.
- מטרת ההלוואה: הבנקים לא אוהבים למשכן נכס לכל מטרה. אם זה לסגירת חובות, לשיפוץ או לעזרה לילדים – סבבה. אם זה להשקעה במטבע מבוזר כנראה שיגידו לכם "לא" מנומס.
- שמאות מוקדמת: אל תנחשו כמה הבית שווה. תביאו שמאי. הבנק נותן אחוז מסוים מערך הנכס (בדרך כלל עד 50% בנכס קיים), ואתם לא רוצים לגלות ברגע האחרון שהבית שווה פחות ממה שחשבתם.
הסוד שאף אחד לא מספר לכם: מה קורה כשהריבית עולה?
הנה משהו שרוב יועצי הבנק יחליקו לכם בגרון: רוב ההלוואות האלו צמודות למדד או לריבית הפריים. המשמעות היא שההחזר החודשי שלכם הוא לא סלע איתן. הוא יצור חי שנושם ומשתנה. אם הריבית במשק עולה ב-1%, ההחזר החודשי שלכם יכול לקפוץ במאות שקלים.
כשאתם ממשכנים נכס ל-20 שנה, אתם חייבים להריץ תרחישי קיצון. מה קורה אם ההחזר יעלה ב-1,000 ש"ח עוד שנתיים? האם עדיין תוכלו לקנות בסופר? חוסר גמישות הוא האויב הכי גדול שלכם כאן. ברגע שמשכנתם, הבית "נעול". אם תרצו למכור אותו מחר בבוקר, תצטרכו לעבור דרך הבירוקרטיה של הבנק ולשלם עמלות פירעון מוקדם שיכולות להגיע לעשרות אלפי שקלים.
הלוואת בלון: מלכודת דבש או גלגל הצלה?
בואו נצלול למושג שנקרא "הלוואת בלון" או "גרייס". זה נשמע מפתה: אתם מקבלים חצי מיליון ש"ח ומשלמים כל חודש רק את הריבית (כמה מאות שקלים). זה מרגיש כמו כסף בחינם, אבל זה המוקש הכי מסוכן בשוק.
בסוף התקופה – נגיד אחרי 5 שנים – אתם צריכים להחזיר את כל החצי מיליון במכה אחת. מאיפה תביאו אותם? אם בניתם על ירושה שלא הגיעה או על עסק שלא צלח, הבנק לא יחכה. הוא פשוט יממש את הערבות שלו. כלומר, את הבית שלכם. הלוואת בלון היא כלי מצוין רק למי שיודע בוודאות של מאה אחוז מאיפה מגיע הכסף בסוף הדרך.
הלוואה חוץ-בנקאית: מתי כדאי להתרחק?
לפעמים הבנק אומר לכם "לא". זה קורה בגלל היסטוריית אשראי (BDI) בעייתית או הכנסות לא מסודרות. בשלב הזה יקפצו עליכם עשרות חברות חוץ-בנקאיות שיציעו לכם "פתרונות גמישים".
זהירות: כאן אתם חייבים להיות בשיא הערנות. הריביות שם יכולות להיות כפולות ומשולשות מהבנק. נכון, הם פחות שואלים שאלות, אבל הם הרבה יותר מהירים בלממש את הנכס אם פישלתם בתשלום אחד. אל תלכו לפתרונות האלו לפני שמיציתם כל אופציה בנקאית ולפני שיועץ מוסמך עבר על החוזה. אל תהיו טרף קל.
למי זה באמת מתאים?
המהלך הזה לא מתאים לכל אחד. הוא מתאים למי שיש לו נכס ביד וראש על הכתפיים. למי שמבין שהבית הוא כלי כלכלי, אבל כזה שצריך לנהוג בו בזהירות שיא.
- למאחדי הלוואות: אלו שמרגישים שהם טובעים ב-10 הלוואות קטנות ויקרות ורוצים לאחד הכל להחזר אחד שפוי.
- להורים מעניקים: שרוצים לעזור לילד לקנות דירה בלי להוציא את כל חסכונות הפנסיה שלהם.
- למשקיעים חכמים: כאלו שיודעים שהכסף שהם מוציאים מהבית יניב להם תשואה גבוהה יותר מהריבית שהם משלמים לבנק.
בשורה התחתונה: לקיחת משכנתא כנגד נכס היא מהלך חכם אם עושים אותו עם עיניים פקוחות לרווחה. אל תתנו למילים היפות של היועצים לבלבל אתכם: תשאלו את השאלות הקשות, תבדקו את האותיות הקטנות, ותזכרו שהמטרה היא שהבית ישרת אתכם, ולא אתם את הבית.
“ביצעתי תהליך מחזור משכנתא ב עזרת הגברת מיטל רבין וחברת חוסן, אני רוצה להודות למיטל על הטיפול המדהים והעבודה הנעימה בשיתוף
פעולה מלא ומקצועי. מחזור המשכנתא אצל חברת חוסן הינו בעל חסכון משמעותי ויעיל כלכלית.
אני ממליץ בחום לאנשים לעבוד עם חברת חוסן לבצע תהליכים כאלה, הן באופן אישי והן באופן מסחרי ומ קצועי לחסכון בחברתכם.”
“אומנם אני גרושה ומפרנסת יחידה, אך מרוויחה מספיק טוב כדי לחיות טוב… טוב מידי לטעמי…. השתגעתי עם ההוצאות ולא הייתי מחושבת בכלל, הבנק תמיד אישר חריגות או הלוואות נוספות, חברות האשראי נתנו לי אשראי ללא הגבלה וכמובן…הלוואות ללא היכר. עד ש….הגיע היום שבו מצאתי את עצמי בלי שקל בחשבון, כולם פתאום סגרו בפניי את הדלתות ומצאתי את עצמי פשוט חסרת אונים, מרוויחה משכורת כמו 3 גברים ואין לי שקל להוציא מהבנק. חסמו אותי מכל כיוון ובאמת שלא ראיתי דרך לצאת מזה, עד ש… הגיעה אליי מלאכית קטנה בשם מיטל רבין, שדרך פייסבוק היא קפצה לי בכלל… רק מהשיחה הראשונית איתה הבנתי שאני בידיים טובות. מיטל הצליחה להשיג לי את הסכום הנדרש כדי לצאת מכל הברוך שנכנסתי אליו, ומיטל הצליחה לתת לי אוויר לנשימה. מעבר להיותה מקצוענית בתחומה, מיטל היא אישה חזקה, אמינה, שמגלה אמפתיה לכל סיפור. אין לי מילים להודות ולשבח אותה. אז לך, מיטל היקרה, תודה רבה. ולמי שקורא ומזדהה…. תרימו לה שיחה, השיחה הראשונה ללא עלות!”
“אין דברים כאלה לא תמצאו יחס אישי ושירות כזה בשום מקום בארץ ובנוסף מהירות התהליך תוך ימים ספורים קבלתי את ההלוואה ממצב שהבנקים לא הסכימו להלוואת תהליך לא פשוט בכלל ומיטל הפכה אותו פשוט למשהו שלא יכולתי לדמיין אפילו לפני שנכנסתי לתהליך ממליץ בחום לכל אחד שצריך ובוחר לקחת הלוואה מיטל תעשה בשבילכם הכל כל מה שצריך כדי שהתהליך יהיה כמה שיותר משתלם ומהיר עבורכם . (כל התהליך ביטוחים שירותי עורכי דין בירור מקור הלוואה הכי משתלם לכל אחד מבחינה אישית מיטל תלך איתכם עד הסוף בכל התהליך בכדי שתגיעו לתנאים הטובים ביותר בזמן הקצר ביותר) שירות יוצא דופן ללא ספק.”
“תודה מיטל את מקסימה אין עלייך תודה רבה מעריך מאוד. ממליץ בחום לעשות עם מיטל מחוסן פיננסי תהליך של הלוואת משכנתא מקצועית ואמינה.|
“שירות יוצא דופן ללא ספק . בתודה ענקית על השירות של מיטל רבין חוסן פיננסי.”
“אני רוצה להגיד כאן לכל מי שצריך והחליט מהסיבות שלו שהוא רוצה לקחת הלוואה אני עברתי את התהליך הזה בעצמי ממש לאחרונה ואני רוצה לומר בשתי מילים מיטל רבין.”
“קודם כל אני רוצה להתחיל בתודה ענקית למיטל על כך שעזרה לי בכל תהליך הלוואת המשכנתא יחד עם יחס אישי חם ואוהב מקצועיות פנומנלית ברמות שהיא אפשר לתאר מהירות התהליך מקצועיות התהלך השירות עצמו מעל ומעבר לכל דמיון.”
“למיטל היקרה שלי הגעתי אליך דרך פרסום בפייסבוק כאשר הייתי במצב כלכלי קשה וחוסר יכולת איך להתנהל והרמת את ראשי מעל המים! היית קשובה אלי וצרכי לאורך כל הדרך בסבלנות אין קיץ, אכפתיות , מקצועיות ותמיד בחיוך ענק ???? אני רוצה להודות לך מעומק הלב על השינוי שחוללת בחיי ושהחזרת אותי למסלול כלכלי יציב ושפוי תמשיכי בפועלך המבורך ! אוהבת ומוקירה.”
חוסן פיננסי הוקם על ידי מיטל רבין, יועצת אשראי ומשכנתאות בעלת ניסיון רב, במטרה לספק ללקוחות את התנאים הטובים ביותר בשוק.