דירוג אשראי נמוך הוא אחד הגורמים העיקריים שבגינם אנשים מוצאים את עצמם מסורבי משכנתא. הבנקים ומוסדות האשראי בוחנים את דירוג האשראי של הלקוח כחלק מתהליך האישור למשכנתא, וכאשר הדירוג נמוך, הסיכוי לקבל את ההלוואה הנדרשת פוחת משמעותית.
עם זאת, חשוב לדעת כי דירוג אשראי אינו גזירת גורל, וניתן לשפר אותו באמצעות פעולות ממוקדות. במאמר זה נציג כמה טיפים שיעזרו לכם לשפר את הדירוג ולצאת ממצב של מסורבי משכנתא.
1. בדקו את דוח האשראי שלכם באופן קבוע
הצעד הראשון לשיפור הדירוג הוא להבין מהו המצב הנוכחי. בקשו עותק של דוח האשראי שלכם מגופים כמו "משרד אשראי" או "ביטוח לאומי", ובדקו אותו בקפידה. חפשו טעויות או חובות שלא שולמו, שעלולים להוריד את הדירוג. אם אתם מוצאים טעויות, פנו לגורם הרלוונטי לתיקון. פעולה זו יכולה לשפר את הדירוג באופן מיידי ולסייע לכם לצאת מקטגוריית מסורבי משכנתא.
2. שלמו חובות בזמן
אחד הגורמים המשפיעים ביותר על דירוג האשראי הוא היסטוריית התשלומים. אם אתם נוטים לאחר בתשלומים או לדלג עליהם, הדבר פוגע בדירוג. הקפידו לשלם את כל החובות והחשבונות בזמן, כולל חשבונות אשראי, הלוואות וחשבונות שוטפים. אם אתם מתקשים לעמוד בתשלומים, שקלו אפשרות של איחוד הלוואות למסורבים, שמאפשרת לכם לשלב כמה חובות לתשלום אחד עם ריבית נמוכה יותר.
3. הפחיתו את רמת החשיפה האשראית שלכם
גורם נוסף שמשפיע על הדירוג הוא רמת החשיפה האשראית, כלומר כמה אשראי אתם משתמשים ביחס למה שזמין לכם. אם אתם משתמשים ברוב מסגרת האשראי שלכם, הדבר עלול להוריד את הדירוג. נסו להפחית את יתרת החוב בכרטיסי האשראי שלכם ולהשאיר לפחות 30% מהמסגרת פנויה. פעולה זו תציג אתכם כצרכנים אחראיים ותשפר את הדירוג.
4. שקלו משכנתא חוץ בנקאית למסורבים
אם אתם מסורבי משכנתא ואינכם מצליחים לשפר את הדירוג במהירות, ייתכן שתוכלו לפנות לאפיקים חלופיים. משכנתא חוץ בנקאית למסורבים היא אפשרות שכדאי לשקול. גופים פיננסיים פרטיים מציעים לעיתים הלוואות משכנתא גם לבעלי דירוג אשראי נמוך, אם כי בריבית גבוהה יותר. עם זאת, זוהי דרך לצאת ממצב של מסורבי משכנתא ולהתחיל בתהליך רכישת הדירה.
5. הימנעו מפתיחת חשבונות אשראי חדשים
כאשר אתם מנסים לשפר את דירוג האשראי, חשוב להימנע מפתיחת חשבונות אשראי חדשים. כל בקשה חדשה לאשראי נבדקת בדוח האשראי ויכולה להוריד את הדירוג באופן זמני. המנעו מפתיחת כרטיסי אשראי או הלוואות חדשות עד שתצליחו לשפר את הדירוג.
6. התייעצו עם יועץ פיננסי
אם אתם מתקשים לנהל את החובות או לשפר את דירוג האשראי בכוחות עצמכם, שקלו לפנות ליועץ פיננסי מקצועי. יועץ יכול לסייע לכם לבנות תוכנית תשלומים יעילה, לשקול איחוד הלוואות למסורבים, או להמליץ על דרכים נוספות לשיפור הדירוג.
אפשרויות מימון חלופיות
במקביל לשיפור הדירוג, ניתן לבדוק אפשרויות מימון חלופיות כמו משכנתא חוץ בנקאית למסורבים. גופים חוץ בנקאיים מציעים הלוואות בתנאים שונים מאלו של הבנקים, וייתכן שיתאימו למי שסורב על ידי הבנק. יחד עם זאת, חשוב לבדוק את התנאים בקפידה ולוודא שהם משתלמים.
אל ייאוש: הדרך לדירה עוברת בשיפור דירוג האשראי
סירוב לקבלת משכנתא הוא אכזבה, אך לא סוף פסוק. בעזרת התנהלות פיננסית נכונה וסבלנות, תוכלו לשפר את דירוג האשראי ולחזור למסלול הנכון לרכישת דירה.
חשוב לזכור שתהליך שיפור דירוג האשראי לוקח זמן, ולכן חשוב להתחיל לפעול בהקדם. ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך תגדילו את הסיכויים לקבלת משכנתא בתנאים טובים יותר בעתיד.
במקביל לשיפור דירוג האשראי, מומלץ לבחון אפשרויות מימון חלופיות, כמו משכנתא חוץ בנקאית, ולהתייעץ עם יועצי משכנתאות ויועצים פיננסיים שיוכלו לסייע לכם בבניית תוכנית פיננסית שתוביל אתכם לרכישת הדירה המיוחלת.
